最近关于废除公积金的声音开始甚嚣尘上。

先是2月份，国内受到疫情影响，很多中小企业活不下去的时候，黄奇帆先生就建议取消公积金，从而给中小企业减负。

而随着“两会”将至，不少人大代表也纷纷表示，打算在两会上呼吁取消公积金制度。

其中格力掌门人董明珠的发声，无疑将这一话题再次引爆了大众。

4月29日，董明珠在接受媒体采访时表示，

“我赞同黄奇帆的观点，建议取消公积金，我认为可以把公积金拿掉，而且这个公积金完全没有必要，像我们公司根本不需要，每个员工都发一套房，还需要什么公积金？”

一时间，公积金竟成了人人喊打的过街老鼠。

为什么越来越多人建议取消公积金，到底谁受益谁受损？

取消公积金制度，对企业减负的效果是非常明显的，但是很多老百姓的生活压力就会增大。

如果没有公积金，房子只能通过商业贷款购买。

同样一笔100万的30年按揭贷款，商业贷款的利息比公积金贷款高出20-30万元，这对于大多数家庭来说可是不小的数目。

除此之外，公积金还有其他的用途。

我们可以提取用来交房租、装修房子、低保家庭支取、支付医疗费用等等。

就拿二姐所在的上海为例，每个月最高可以提取2000元来支付房租，再加上公司的补助，租房基本就不用花钱了。

公积金制度，最早可以追溯到上世纪90年代。

当时我国人均住房面积仅有7-8平方米，住得非常拥挤，整个中国还实行公房分配制度，并没有真正的房地产市场。

由于住房条件差、需求较大，而资金不足，因此我国部分地区逐步效仿新加坡设立公积金。

通过个人、企业、国家各出一部分，集资公住，来破解当时住房的供需矛盾。

20多年来，住房公积金制度确实很大缓解了中低收入人群的购房压力。

根据《全国住房公积金2018年年度报告》，住房公积金个人住房贷款利率比同期商业性个人住房贷款基准利率低1.65-2个百分点。

2018年发放的住房公积金个人住房贷款，为贷款职工节约利息支出2019.98亿元，平均每笔贷款可节约利息支出8.00万元。

发展到现在，我国的房地产系统已经基本建立。

商业贷款逐渐成为主流，老百姓买房贷款，主要是以商贷为主，公积金贷款占比逐年下降。

截止2018年底，中国个人住房贷款余额25.75万亿元，而公积金个人住房贷款余额为4.98万亿元，仅占整个贷款余额比例的20%不到。

同时，公积金贷款也暴露出了一些弊端。

比如，分配不均衡，缴存比例太低。

根据2018年《公积金报告》，2018年，缴纳住房公积金的单位有291万个，职工是1.44亿人，我国目前总人口不到14亿。

也就是说，全国只有1/10的人口在缴纳公积金。

全国范围内，不同地区、不同企业缴纳的公积金差距巨大。

一些国企、事业单位往往缴纳最高比例的住房公积金，而一些民营企业为降低成本等因素缴纳比例低、金额少。

另外，公积金利用率低的问题也经常被人诟病。

部分地区房价居高不下，动辄三四百万的房价，而最高几十万的公积金贷款额度就显得“杯水车薪”。

而且改革之后的公积金制度门槛越来越高，限制条件也越来越多，已经难以满足居民的购房需求。

“食之无味，弃之可惜”这一句话来形容住房公积金制度非常合适。

如果公积金被取消，该用什么替代？

公积金的现状不甚乐观，这点我们都清楚。

但是你如果只谈取消，不提供合适的替代方案，很明显大众是无法接受的。

也的确有专家提出了解决办法：将公积金改为企业年金，个人可以自愿缴纳。

二姐觉得可行，但是操作难度不小。

按照黄奇帆的说法，取消公积金后，企业原来替职工缴纳的6%公积金转变为企业为职工缴纳6%的企业年金，而职工的6%年金不强制缴纳，视个人情况而定。

企业年金，类似我们的养老保险，需要公司和个人共同缴费。

然后将这笔钱交给专业的托管机构做投资理财，退休后才可以领取。

以当前的养老形势，企业年金是养老体系的一个短板，用公积金去补充，确实是一个不错的选择。

而且相比公积金远低于通胀水平的1.5%年化利率，企业年金的收益更高。

自2007年以来，企业年金年平均收益率接近7%，是公积金的4倍多。

但也有问题，企业年金通常效益较好的大企业才有。

据人社部发布的企业年金基金业务数据，2019年建立年金的企业9.6万家，参加职工2548万人。

显然，这个数据并不理想，连公积金缴存职工人数都有1.44亿人。

不仅存缴比例低，如何约束企业缴纳也是问题。

五险一金是国家强制企业要交的，是写进法律的经营税，但还是有有一些企业敢少交漏交。

如果转换为企业年金，企业岂不是更有恃无恐了，到时候再不给咱们交咋办？

屁股决定脑袋，古今中外，历来如此。

对于企业来说，取消公积金，企业无需强制性去支付这笔费用，降低了成本，增加了利润，这无疑是利好。

而对于个人来说，就是消失了一笔收入。公积金虽然面临不买房提取难等老问题，但是必须承认，这是许多人实打实的收入。

更重要的是，住房公积金制度，背后还存在公积金贷款这项政策福利。

这是目前许多购房者唯一能拿到的低利率，如果单纯取消的话，无疑也是极为不妥的。

可见，公积金纵有百般问题，但它已经深入融合到目前的经济生活当中，牵一发而动全身，显然不是简单取消那么简单。

公积金该如何改革，这一问题已经讨论了十年之久。

无论如何，一刀切取消住房公积金、没有任何补偿性前提之下的取消公积金，

尤其是单纯基于为企业减负的理由取消公积金，都是不可取的。

最后，对于住房公积金制度的存废问题，你怎么看，你支持取消还是不取消？