今天和大家唠唠资产配置，大家先要搞明白的是投资和理财是有点区别的。

（本文中所有奇奇怪怪的数字都仅供参考！投资有风险，入市需谨慎！）

投资的目的是将货币转化为资产，为自己带来比较持续稳定的现金流收益。

理财是包含投资的，在管理现金流的同时还要兼顾风险管理，生活保障，消费这几个部分。

所以大家明白了吧，投资可不能用全部的钱或者其他用途的钱呀，但是非常鼓励用不必要消费的钱去投资。

国际上有一张标准普尔的家庭资产配置图，给了我们一个框架，我们按照这个逻辑来配置资产，当然啦我们不是照本宣科，也要根据自身状况和市场状态。

01.

先说要花的钱，就是短期消费， 我们通常有两个标准，一个是总资产的10%，一个是3-6个月的生活费。

建议大家哪部分存的多就存哪个，好比有100万储蓄，每个月花8000，6个月花48000，但是10%是10万元，那我们就存10万元。

由于这部分钱我们对安全和流动性要求很高，所以收益自然就不高。

不过我从市面中给大家找取了相对收益高一些的产品，羊毛能让大家多薅一点是一点。

货币基金，只要是正规的银行APP，基金公司或者支付宝和腾讯的理财通都可以买，一般都是T+2到账。

余额宝可以换货基哦，从里面挑收益最高的就好啦~

市面上主要有两种表达方式，一个是七日年化，意思是这七天收益率的平均值，这个数字告诉大家钱存一年能拿到多少收益，现在大概是2.6%左右，10万放一年收益就是2600。

另一个就是万份收益，这个很好理解，就是一万元一天能收益多少，现在一般是0.6元左右，就是一万元一天收益0.6元。

大家也可以去京东金融买小银行的存款，灵活存取，保本保息50万以内没有风险，相比工农中建的利息要高出蛮多，大家可以看看去~

还有一种是短债基金，现在债牛，可以买070009 嘉实超短债债券，也可以去微信的理财通里买短债，申购费0呐。和货基一样，也是T+2到账。

02.

保本升值的钱，这部分钱重点就是保本保值，时间周期比较长，对流动性要求自然就没有那么高。

这部分钱可以买结构性存款，一年期的都能在4%以上，其他股份制银行和城商行会更高一些。

收益凭证：各大券商的收益凭证也是很不错的产品，有3个月，半年期，一年期的都有，老客户一般也是在4%左右，新客在6%左右。

还有一个公式给大家，自己现在的年龄就是应该买相应比例的债券资产，好比现在35岁，那就买35%的债券，相反就可以配比65%的股票类资产。

当然啦，这是给大家一个参考值，并不是那么绝对的。

03.

接下来就是大家最喜欢最刺激的环节了，生钱的钱。

这个部分重点是提升我们的收益，风险自然也就大了不少。

先给大家说一下著名的桥水基金，是全球最大的对冲基金公司，管理着超1600亿美元的资产，连索罗斯的量子基金都甘拜下风。

桥水基金有一个非常有名的全天候策略，华尔街一个团队，对这个策略进行了数据回测，一直回测到了1939年，从1939年到2013这七十多年的时间里，一共亏损了10个年份，平均亏损只有1.63%。只有2008年亏损的最多，还只是3.93%。

同期的标准普尔指数，18个年度亏损，最多的亏损高达43%，平均每年亏掉11%，这说明了收益高于标普，但是风险只有标准普尔指数的十分之一。

而在近30年的时间里，这个组合的年化达到了10%，这是一个令人震惊的收益，在这30年里只有4年是亏损的，平均亏损只有1.9%。

真的是全天候策略，能完美应对各个时期市场的表现，不禁竖起了大拇指。

今天就送给大家这个策略，30%的股票资产(指数)+（15%的中期国债+40%的长期国债）+7.5%的黄金+7.5%的大宗商品。每年一定要动态平衡一次。

我们结合巴菲特恩师，格林厄姆的组合，股债平衡策略优化一下，变为40%债券+45%指数基金+7.5%黄金+7.5%商品。

这是个长期的发威的策略，要5年以上不用钱才行噢~

风险承受力高的朋友，还可以把保本的钱和生钱的钱打一个组合拳搞这个，根据数据回测复合年化10%！想想都激动，不过风险厌恶型的就别这样玩了。

04.

我们国家的家庭对保险的重视程度较低，并且倾向于未成年子女参保，其实重心应该放在家庭顶梁柱身上啊！先保大，再保小！

从资产的角度来说，孩子是负债，大人才是收入主力，要把大人保险配置好后，才好为孩子花钱配置保险。

标普图中是家庭收入的20%，其实10%~15%就可以了。家庭一般需要买四种保险：百万医疗险，重疾险，定期寿险，意外险。

百万医疗险，市面上都比较便宜，几百块就能搞定。

保费随着年龄的增长而增长，30岁左右需要300左右，60岁左右需要1600左右。

百万医疗险便宜就是因为大部分住院治疗花费都在一万元以下没有达到免赔额，并且是交一年保一年，不能保证续保的，要是赔付率高了，直接停售就行了。

重疾险，有人会问买了百万医疗为什么还要买重疾，因为百万医疗是花多少报多少，而重疾险有个最大作用就是覆盖治病期间的家庭一切支出和负债，生了大病肯定对房贷、车贷，生活费等开支有影响。

重疾险是一次性定额给付，保额一次性给到手里。保额建议家庭2-4倍年的总收入，最低不得低于30万。为了防止百万医疗险停售，需要用重疾险的钱去治病。

寿险就配置给家庭支柱，个人为家庭支出占了家庭总支出的30%以上就可以配置寿险了。寿险的保额可以选择个人年收入的3-5倍。说白了就是一旦身故，保险公司一次性给足3-5倍工资来给家庭一个缓冲期调整收支结构。

意外险，每年同样几百块，就有最高100万的保障，不论是伤残，日常磕碰都能保。

今天写了蛮多的，给自己加一个鸡腿！以上就是个人资产的一个配置框架。至于具体某个版块的配置细节，以后可以多阅读理财君的文章，理财君会在后面慢慢更新，希望真的能对你有所帮助。